Το νέο Ταμείο Μικροπιστώσεων – Ένα νέο χρηματοδοτικό εργαλείο για την πολύ μικρή επιχειρηματικότητα – Ποιους αφορά – Οι διαδικασίες

Νέες δυνατότητες για την πολύ μικρή επιχειρηματικότητα προσφέρει το Ταμείο Μικροπιστώσεων που διαχειρίζεται η Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα και εγκαινιάστηκε επίσημα την περασμένη εβδομάδα σε εκδήλωση που διοργάνωσε η Τράπεζας της Ελλάδος.

Όπως ανακοινώθηκε στη διάρκεια της εκδήλωσης, το Ταμείο συνολικού προϋπολογισμού 80 εκατ. ευρώ παρέχεται για πρώτη φορά από την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα, με άτοκη χρηματοδότηση σε ποσοστό 60% για τη γενική επιχειρηματικότητα και 75% για τη γυναικεία επιχειρηματικότητα. Πρόκειται για μια πλήρως ψηφιοποιημένη διαδικασία χρηματοδότησης που επιτρέπει σε κάθε μικρή επιχείρηση της χώρας -οπουδήποτε και αν βρίσκεται- να προχωρήσει σε αίτηση δανείου με βάση το επιχειρηματικό της σχέδιο. Το νέο Ταμείο απευθύνεται σε μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις που απασχολούν έως 10 άτομα προσωπικό με ετήσιο τζίρο έως 900.000 ευρώ. 

Σύμφωνα με στοιχεία που δόθηκαν στη δημοσιότητα, με τη στήριξη του Ταμείου Μικροπιστώσεων, από τη λειτουργία του οποίου προβλέπεται ότι θα ενισχυθούν 3.300 επιχειρήσεις, εκ των οποίων 1.100 επιχειρήσεις στο πλαίσιο της γυναικείας επιχειρηματικότητας, τα 3 ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων που έχουν λάβει άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος θα χορηγούν δάνεια κεφαλαίου κίνησης και δάνεια για την υλοποίηση επενδυτικών σχεδίων ύψους 3.000 – 25.000 ευρώ και διάρκειας 12-96 μηνών, με δυνατότητα περιόδου χάριτος έως 6 μήνες. Για τη χορήγηση των δανείων δεν θα λαμβάνονται εμπράγματες εξασφαλίσεις.  

Αναλυτικά τι θα πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι-Ένας χρηστικός οδηγός

Η διαδικασία υποβολής αίτησης για χρηματοδότηση από το Ταμείο Μικροπιστώσεων και ποια έγγραφα απαιτούνται

Για την ένταξη στο Ταμείο Μικροπιστώσεων, οι ενδιαφερόμενες επιχειρήσεις πρέπει να ακολουθήσουν τα κάτωθι βήματα:

1^ο βήμα: Υποβολή αίτησης στην πλατφόρμα KYC (Know Your Customer) της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας, μέσω του δικτυακού τόπου https://kyc.hdb.gr/. Απαραίτητη προϋπόθεση για την αίτηση χρηματοδότησης είναι η ύπαρξη επιχειρηματικού σχεδίου (business plan), η υποβολή του οποίου είναι υποχρεωτική. Πρότυπη φόρμα του σχεδίου βρίσκεται εδώ ενώ εάν χρειάζεστε περισσότερες πληροφορίες για τη σύνταξή του, μπορείτε να παρακολουθήσετε το σχετικό εκπαιδευτικό video της HDB ακολουθώντας τον σύνδεσμο https://hdb.gr/tif/business-plan/.

Για κάθε ολοκληρωμένη αίτηση και ύστερα από μία σειρά αξιολογήσεων κριτηρίων επιλεξιμότητας, η αίτηση προωθείται στα Ιδρύματα Μικροχρηματοδοτήσεων που έχει επιλέξει η ενδιαφερόμενη επιχείρηση για την υποβολή μη δεσμευτικής προσφοράς. Εφόσον η αίτηση γίνει καταρχήν αποδεκτή, δηλαδή λάβει ο ενδιαφερόμενος μη δεσμευτική προσφορά, τότε εκδίδεται ένας μοναδικός κωδικός, ο οποίος θα χρησιμοποιηθεί στη συνέχεια στο Ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύστημα Κρατικών Ενισχύσεων (ΟΠΣΚΕ).  

2o βήμα: Υποβολή αίτησης στο Ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύστημα Κρατικών Ενισχύσεων (ΟΠΣΚΕ) μέσω του δικτυακού τόπου https://app.opske.gr/, όπου η ενδιαφερόμενη επιχείρηση αναγράφει τον μοναδικό αριθμό αίτησης από την πλατφόρμα KYC (1ο βήμα), που αφορά στο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων από το οποίο επιθυμεί να χρηματοδοτηθεί και έχει λάβει ήδη μη δεσμευτική προσφορά.

3o βήμα: Υποβολή αίτησης και απαιτούμενων δικαιολογητικών στο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων για την αξιολόγησή της.

Όλα τα βήματα γίνονται ηλεκτρονικά.

Επιπλέον, η επιχείρηση συμπληρώνει Ερωτηματολόγιο Αυτοαξιολόγησης σε τρία βασικά κριτήρια: Περιβαλλοντικά, Κοινωνικά και Εταιρικής Διακυβέρνησης (ESG) στην πλατφόρμα ESG Tracker by HDB, μέσω του δικτυακού τόπου https://esgtracker.hdb.gr/ . Η συμπλήρωση του εν λόγω ερωτηματολογίου είναι απαραίτητη προκειμένου να υποβληθεί η αίτηση χρηματοδότησης στο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων. Διευκρινίζεται ότι τα αποτελέσματα της αυτοαξιολόγησης δεν αποτελούν κριτήριο επιλεξιμότητας της επιχείρησης στο Πρόγραμμα.

Η διαδικασία απόδειξης ή πιστοποίησης ότι μια επιχείρηση ανήκει στη γυναικεία επιχειρηματικότητα για να επωφεληθεί από τους ευνοϊκότερους όρους

Για τη Γυναικεία Επιχειρηματικότητα, επιλέξιμες είναι επιχειρήσεις κάθε νομικής μορφής (με εξαίρεση τις αστικές εταιρείες), όπου σε περίπτωση εταιρικών σχημάτων, ποσοστό > 50% ανήκει σε γυναίκα και η διαχείριση/εκπροσώπηση της επιχείρησης πραγματοποιείται από γυναίκα. Σε περίπτωση ατομικών επιχειρήσεων ιδιοκτήτης να είναι γυναίκα.

Οι προϋποθέσεις επιλεξιμότητας για τις επιχειρήσεις πέρα από τον αριθμό εργαζομένων και τον ετήσιο τζίρο

Οι ωφελούμενοι μπορεί να είναι φυσικά πρόσωπα που ασκούν ατομική επιχειρηματική δραστηριότητα ή Πολύ Μικρές Οντότητες, σύμφωνα με τον ορισμό που αναγράφεται στο άρθρο 2 παρ.2 του Ν. 4308/2014, πρέπει να ικανοποιούνται τουλάχιστον 2 από τα παρακάτω 3 κριτήρια:

o Μέσο όρο προσωπικού μικρότερο ή ίσο από 10 άτομα.

o Σύνολο ενεργητικού μικρότερο ή ίσο των € 450 χιλ.

o Καθαρό κύκλο εργασιών μικρότερο ή ίσο των € 900 χιλ.

Επιπλέον, οι δικαιούχοι είναι πρέπει:

· Λειτουργούν νόμιμα στην Ελλάδα (διαθέτοντας την απαραίτητη άδεια λειτουργίας – εφόσον απαιτείται).

· Οι επιχειρήσεις θα πρέπει να έχουν συσταθεί, ήτοι να διαθέτουν νομική μορφή και Α.Φ.Μ. ή να έχουν κάνει έναρξη σε περίπτωση ατομικής επιχείρησης, τουλάχιστον ένα (1) έτος πριν την ημερομηνία υποβολής της αίτησης χρηματοδότησης στο ΟΠΣΚΕ.

· Να μην είναι εισηγμένες σε οργανωμένη χρηματιστηριακή αγορά.

· Κρίνονται πιστοληπτικά αποδεκτές σύμφωνα με την ισχύουσα πιστωτική πολιτική και τις εσωτερικές διαδικασίες των ΕΧΟ.

· Ο δικαιούχος δεν έχει υπαχθεί σε συλλογική διαδικασία αφερεγγυότητας ούτε πληροί τις προϋποθέσεις με βάση την εγχώρια νομοθεσία στην οποία υπόκειται για να υπαχθεί σε συλλογική διαδικασία αφερεγγυότητας κατόπιν αιτήσεως των δανειστών του.

· Δεν έχουν συμμετάσχει σε οποιοδήποτε άλλο πρόγραμμα της ΕΑΤ (πρώην ΕΤΕΑΝ) (από την 01-01-2019 έως την ημερομηνία υποβολής αίτησης υπαγωγής στο Ταμείο της ΕΑΤ).

· Δεν έχουν λάβει ενίσχυση διάσωσης ή αναδιάρθρωσης, ή έχουν λάβει ενίσχυση διάσωσης, αλλά έχουν αποπληρώσει το δάνειο και έχουν λύσει τη σύμβαση εγγύησης ή έχουν λάβει ενίσχυση αναδιάρθρωσης, η οποία έχει ολοκληρωθεί.

· Είναι τραπεζικά ενήμερες ή έχουν οφειλή < 90 ημερών κατά την ημερομηνία της αίτησης.

· Δεν συντρέχουν λόγοι αποκλεισμού του άρθρου 40 του νόμου 4488/17 (Α 137/139/17), όπως ισχύει.

· Είναι φορολογικά και ασφαλιστικά ενήμερες, τόσο κατά τον χρόνο υποβολής αίτησης εκδήλωσης ενδιαφέροντος μέσω του KYC της ΕΑΤ, όσο και κατά τον χρόνο εκταμίευσης των δανείων. Εάν κατά τον χρόνο υποβολής αίτησης εκδήλωσης ενδιαφέροντος μέσω του KYC της ΕΑΤ καταγράφονται στοιχεία αφερεγγυότητας στα τηρούμενα στοιχεία της ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ ΑΕ, αυτά αξιολογούνται από τους ΕΧΟ σύμφωνα με την εφαρμοζόμενη πιστωτική πολιτική τους.

· Δεν εκκρεμεί εντολή ανάκτησης προηγούμενης παράνομης και ασύμβατης κρατικής ενίσχυσης βάση απόφασης ΕΕ ή ΔΕΕ.

· Εάν έχουν ενταχθεί πριν την 01-01-2019 σε προγράμματα της ΕΑΤ (πρώην ΕΤΕΑΝ/ΤΕΜΠΜΕ) που έληξαν ή βρίσκονται σε ισχύ, δεν έχουν εμφανίσει δυσμενή συναλλακτική συμπεριφορά στην αποπληρωμή των οφειλών τους (καταγγελία δανείου ή ληξιπρόθεσμες οφειλές για διάστημα μεγαλύτερο ή ίσο των 90 ημερών) ή έχουν εμφανίσει δυσμενή συναλλακτική συμπεριφορά (καταγγελία δανείου) αλλά έχουν εξοφλήσει πλήρως τις οφειλές τους πριν την υποβολή της αίτησης χρηματοδότησης ή εφόσον πρόκειται για πρόγραμμα εγγυοδοσίας, δεν έχει καταβληθεί το ποσό εγγύησης από πλευράς της ΕΑΤ ή εφόσον έχει βεβαιωθεί η εν λόγω οφειλή στην αρμόδια Δ.Ο.Υ., αυτή έχει ενταχθεί σε καθεστώς ρύθμισης, η οποία συνεχίζει να είναι σε ισχύ κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης χρηματοδότησης.

· Έχουν εγγραφεί στο Μητρώο Πραγματικών Δικαιούχων του άρθρου 20 του ν.4557/2018 (Α΄ 139), ως ισχύει, πριν την ημερομηνία υποβολής αίτησης χρηματοδότησης. Σημειώνεται ότι οι ατομικές επιχειρήσεις δεν έχουν υποχρέωση εγγραφής στο Μητρώο Πραγματικών Δικαιούχων.

Τα κριτήρια αξιολόγησης για την έγκριση των δανείων και ποιος είναι ο μέσος χρόνος επεξεργασίας των αιτήσεων

Οι επιχειρήσεις αξιολογούνται σύμφωνα με την ισχύουσα πιστωτική πολιτική και τις εσωτερικές διαδικασίες των Ιδρυμάτων Μικροχρηματοδοτήσεων.

Ο χρόνος αξιολόγησης των αιτήσεων δανειοδότησης εκτιμάται ότι θα κυμαίνεται από 24 ώρες έως 15 ημέρες από την υποβολή πλήρους φακέλου από τον τελικό αποδέκτη.

Για περισσότερες πληροφορίες, οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να απευθύνονται στα συνεργαζόμενα Ιδρύματα Μικροχρηματοδοτήσεων:

 

Περιορισμοί ως προς τους κλάδους δραστηριότητας που μπορούν να χρηματοδοτηθούν μέσω του Ταμείου;

Ναι, υπάρχουν περιορισμοί. Οι επιλέξιμοι τομείς δραστηριότητας είναι αναρτημένοι στην ιστοσελίδα της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας (Ταμείο Μικροπιστώσεων – Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα), στην επιλογή  ΕΠΙΛΕΞΙΜΟΙ ΚΑΔ ΤΑΜΕΙΟΥ ΜΙΚΡΟΠΙΣΤΩΣΕΩΝ ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ.

Το ταμείο καλύπτει ένα ευρύ φάσμα στους κλάδους μεταποίησης, εμπορίου και υπηρεσιών.

–  Πώς γίνεται η κατανομή των άτοκων ποσοστών χρηματοδότησης μεταξύ γενικής και γυναικείας επιχειρηματικότητας; Υπάρχει δυνατότητα υπαγωγής και σε άλλες κατηγορίες ευάλωτων ομάδων;

Τα ποσοστά συγχρηματοδότησης ανά κατηγορία επιχειρηματικότητας είναι:

· Γενική Επιχειρηματικότητα: 60% άτοκη χρηματοδότηση από το Tαμείο – 40% έντοκη χρηματοδότηση από το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων

· Γυναικεία Επιχειρηματικότητα: 75% άτοκη χρηματοδότηση από το Ταμείο – 25% έντοκη χρηματοδότηση από το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων

Τα Μέγιστα προσφερόμενα επιτόκια είναι αναρτημένα στο www.hdb.gr

Για παράδειγμα: Για προσφερόμενο επιτόκιο 10% από το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων, το τελικό επιτόκιο του δανείου διαμορφώνεται ως εξής:

-Για την Γενική Επιχειρηματικότητα: (60% * 0%) + (40% * 10%) = 4%

-Για την Γυναικεία Επιχειρηματικότητα: (75% * 0%) + (25% * 10%) = 2,5%

Επισημαίνεται ότι το δάνειο παρέχεται χωρίς την εφαρμογή της εισφοράς του Ν. 128/75.

Δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής των δανείων χωρίς πέναλτι, και ποια είναι η πολιτική σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμών;

Η επιχείρηση μπορεί να εξοφλήσει μερικώς ή ολικώς το δάνειο πριν την ημερομηνία λήξης του χωρίς οποιαδήποτε ποινή ή άλλη επιβάρυνση.

Μετά τη συμπλήρωση 180 ημερών συνεχούς υπερημερίας ως προς την καταβολή ληξιπρόθεσμης δόσης κεφαλαίου/τόκων, το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων καταγγέλλει την Σύμβαση Τελικού Αποδέκτη και προβαίνει στην είσπραξη του συνόλου του δανείου, σύμφωνα με την Σύμβαση Τελικού Αποδέκτη και τις εσωτερικές διαδικασίες του Ιδρύματος Μικροχρηματοδοτήσεων. Η προθεσμία αυτή δύναται να επιμηκυνθεί σε περίπτωση ανάγκης συμμόρφωσης του Ιδρύματος Μικροχρηματοδοτήσεων με τον Κώδικα Δεοντολογίας. Σε κάθε περίπτωση το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων θα εκκινεί την διαδικασία του Κώδικα Δεοντολογίας αποστέλλοντας τις σχετικές επιστολές ενημέρωσης όπως προβλέπεται στον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος από την τριακοστή (30η) ημέρα καθυστέρησης. Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης, ο Τελικός Αποδέκτης θα χαρακτηρίζεται ως μη συνεργάσιμος βάση του Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος.

Για περισσότερες πληροφορίες, οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να ανατρέξουν στις  ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ – ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ ΤΑΜΕΙΟΥ ΜΙΚΡΟΠΙΣΤΩΣΕΩΝ ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ, στην ιστοσελίδα της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας Ταμείο Μικροπιστώσεων – Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα

Κ.Μακέδος: Χρηματοδοτική στήριξη για να γίνουν πράξη τα όνειρα χιλιάδων νέων μηχανικών και επαγγελματιών

Πολλαπλασιαστικά θα είναι τα οφέλη από τη λειτουργία του Νέου Ταμείου Μικροπιστώσεων και για χιλιάδες νέους μηχανικούς και ελεύθερους επαγγελματίες. 
Ειδικότερα, όπως αναφέρει μεταξύ άλλων ο πρόεδρος του ΤΜΕΔΕ, Κωνσταντίνος Μακέδος, με την ευκαιρία της έναρξης του νέου Ταμείου, υπό την Αναπτυξιακή τράπεζα. Μέσω της ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions, που είναι η πρώτη εξουσιοδοτημένη εταιρία θεσμικού φορέα από την ΤτΕ, οι νέοι μηχανικοί και οι ελεύθεροι επαγγελματίες αποκτούν ένα σημαντικό εργαλείο προκειμένου να κάνουν πράξη τα επιχειρηματικά τους σχέδια.

Επισημαίνει επίσης ότι η ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions απευθύνεται στις μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις του τεχνικού κόσμου, τονίζοντας ότι η ενίσχυσή τους υπηρετεί και το εθνικό καθήκον, δηλαδή τη θωράκιση των υποδομών και την εκτέλεση όλων των έργων του Ταμείου Ανάκαμψης (RRF) και των αποκαταστάσεων από φυσικές καταστροφές. Από τον Ιούνιο του 2023, οπότε ξεκίνησε η λειτουργία της πρωτοποριακής ψηφιακής πλατφόρμας, υποβλήθηκαν 439 αιτήσεις, εγκρίθηκαν 355 εκταμιεύσεις και δόθηκαν κεφάλαια που ξεπερνούν τα 7,4 εκατ. ευρώ σε 328 ενεργούς δανειολήπτες. Παράλληλα, σημειώθηκε το εξαιρετικά αυξημένο ενδιαφέρον του ωφελούμενου κοινού, καθώς σε μόλις 15 ημέρες λειτουργίας του ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ έχουν κατατεθεί στην ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions περισσότερα από 195 αιτήματα.

Ο κ. Μακέδος απευθύνει πρόσκληση στους μηχανικούς, τους νέους επιστήμονες, τους ελεύθερους επαγγελματίες και τις μικρές επιχειρήσεις να εκμεταλλευτούν τα νέα χρηματοδοτικά εργαλεία και, μέσω των καινοτόμων ψηφιακών υπηρεσιών της ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions, να κάνουν πραγματικότητα τα επιχειρηματικά τους σχέδια.